Los Beneficios del Financiamento de Primas para los Seguros de Vida

¿Qué es el financiamiento de primas para un seguro de vida? Es pedir dinero prestado a un tercero para pagar las primas de la póliza. Una vez que la póliza genere suficiente valor en efectivo excedente en años posteriores, el propietario de la póliza puede entonces devolver el préstamo de financiación superior de los valores de la póliza. Este acuerdo es ampliamente aceptado por las compañías de seguros de vida y es utilizado por consumidores con un patrimonio neto mínimo (generalmente al menos $ 2 millones) que necesitan un seguro y prefieren retener su capital en lugar de liquidar activos para pagar las primas.

El financiamiento de primas puede ser una opción atractiva para cualquier persona que:




• Necesita una cantidad sustancial de seguro para planificación patrimonial, acumulación de riqueza, liquidez al fallecimiento, protección de activos o fines comerciales
• No quiere usar su capital existente para pagar las primas
• Es asegurable a tarifas estándar o mejor
• Satisface las reglamentaciones de suscripción del transportista

La razón principal por la que funciona es muy simple: a todas las partes involucradas les gusta. A los prestatarios les gusta porque retienen sus activos para invertir en mayores rendimientos que el costo del préstamo. A los prestamistas les gusta porque les da un préstamo asegurado a largo plazo. A las compañías de seguros les gusta porque les sigue ofreciendo grandes primas, y los agentes se benefician enormemente de estos objetivos. Las compañías de seguros han desarrollado productos específicos para aquellos que desean financiar sus políticas, minimizando la necesidad de garantías externas al tiempo que maximizan los retornos.

El seguro de vida puede ser una de las claves para sus objetivos financieros, proporcionando tranquilidad, tanto para usted como para su familia sabiendo que estarán protegidos si ocurre algo inesperado. Si se diseña correctamente, una póliza de seguro de vida puede ser una herramienta eficaz para abordar importantes objetivos de planificación patrimonial, incluida la protección, la liquidez, la acumulación y el legado.

Al hablar de sus necesidades de seguro de vida, es importante que considere sus metas y objetivos. La política que elija puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de una manera eficiente en cuanto a impuestos. Cada política que se puede financiar está diseñada específicamente para cada cliente, según sus necesidades y su bienestar financiero. El proceso es similar a la venta de pólizas no financiadas:

• El agente y el cliente se reúnen para analizar el tipo de cobertura necesaria.
• Se desarrolla y debate una política preliminar con ambas partes.


• Se ejecutan y discuten varios escenarios hasta que se selecciona el plan correcto.
• Se inicia la suscripción de seguros y la financiación de terceros.
• La política es emitida y aceptada por todas las partes.

• Las garantías y los intereses son proporcionados por el prestatario y el prestamista paga la prima a la compañía de seguros. No se necesita ninguna garantía personal del prestatario o del asegurado.
• Una vez que la póliza genera suficiente valor en efectivo excedente, el propietario de la póliza reembolsa las primas prestadas y paga el interés acumulado al prestamista.


Cabe señalar que cada préstamo se adaptará a la necesidad de cada cliente, no hay dos préstamos iguales. Los compromisos de préstamo pueden variar, permitiendo la alineación de una necesidad a largo plazo de seguro de vida permanente con una estrategia de financiación sostenible a largo plazo.

Hay muchas personas que no entienden el verdadero valor de la financiación de primas. La preocupación general es que sea demasiado dependiente de las tasas de interés o del desempeño de la política. Incluso con la volatilidad de estas variables, las personas de alto patrimonio deberían considerar las finanzas premium como un modelo a considerar cuando se mira el seguro de vida. Muchos pueden necesitar un seguro de vida para abordar cuestiones de patrimonio, negocios e impuestos y su legado, pero también quieren seguir creciendo y proteger su patrimonio. El financiamiento de sus pólizas les permite retener el efectivo necesario para las primas. Con esto, son libres de buscar oportunidades que generen un rendimiento mayor que el costo del préstamo.

Por ejemplo, un cliente está comprando una póliza con una prima de $ 100,000 por año. Piden prestados los $ 100,000 al 5% de interés, lo que resulta en un gasto de intereses de bolsillo de $ 5,000 para el primer año, dejándolos con un capital retenido de $ 95,000. Esto puede usarse para inversiones. Si se lo coloca en un vehículo de inversión que arroja un rendimiento del 10%, al final del año los $ 95,000 crecerán a $ 104,500, con un seguro de vida todavía allí para proteger sus activos. Con el tiempo, esto seguirá creciendo.

Una cosa que entienden bien los inversionistas exitosos y los ejecutivos de negocios es el poder de generar riqueza del apalancamiento. Para muchos que necesitan grandes pólizas, el financiamiento puede reducir en gran medida los gastos de su bolsillo y preservar el capital para otras inversiones. El financiamiento de la prima también puede ofrecer beneficios fiscales a su patrimonio. Por ejemplo, al financiar una póliza, se puede emplear un fideicomiso de seguro de vida irrevocable. El fiduciario del fideicomiso nombra al fideicomiso el beneficiario de la póliza. Tras la muerte del asegurado, se les paga a los beneficiarios del fideicomiso, de acuerdo con las especificaciones del fideicomiso. Estos ingresos no tienen obligación tributaria.


Ningún asunto financiero puede ser tan importante para usted como la planificación tanto para su futuro como para el futuro de su familia. El financiamiento de primas puede ser una estrategia útil en las circunstancias correctas, pero debe recordar que, como en todas las inversiones, existen riesgos. Antes de seguir adelante, es aconsejable hablar con un profesional financiero.